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| 互联网的使用、金融排斥与家庭创业 ---基于CHFS数据的实证研究 摘要 随着国内经济的发展，家庭作为社会的基本单元，其财富积累能力也在与日俱增。因此，越来越多的家庭逐渐具备了创业的实力和动机。不过，相较于成规模的大企业而言，家庭创业的小作坊式经营模式也决定了其不具备大公司的强势信用背书和融资实力。在金融业日渐发达、金融服务下沉力度逐渐深化的今天，创业主体的创业成功与否往往与金融服务落实到位与否产生紧密联系，特别是对于微小的创业单元--家庭创业而言，大到去银行进行信贷，小到利用微信进行货款支付，家庭创业过程紧密伴随着金融过程。这也意味着金融服务一旦落实不到位，家庭创业决策的制定也会在一定程度上受到掣肘。学者们普遍将群体无法获得或接近金融机构和金融服务的现象视为受到金融排斥，基于此，本文认为当家庭存在金融排斥时，家庭的创业决策也会受到影响。 此外，近年来信息技术的飞速发展给各行各业提升服务质量带来了机会，特别是对于金融行业。一方面，互联网本身作为一个更广阔的线上平台为各类金融创新服务提供了一个天然“练兵场”，人们对于互联网的使用与互联网金融发展互为促进。互联网使用越深化，金融创新越频繁，家庭所受的金融排斥也随之降低。诸如P2P等形式的金融创新服务依托互联网以及智能手机的普及实现了辐射人群的扩大。另一方面，借由互联网的信息传递优势，人们不仅可以构建更有效的社会网络促进民间借贷，同时也能提升金融认知降低由于自身金融素质不足而造成的自我金融排斥。综上，互联网与金融产业的融合有效的提高了金融服务质量；同时，互联网可以降低信息不对称从而使金融服务在居民间渗透性增强。基于此，本文认为互联网使用深化有助于纾解家庭金融排斥，进而调节金融排斥对家庭创业的抑制作用。 在研究过程中，本文利用2015年的中国家庭金融调查数据（CHFS），构建probit模型对以上研究假设进行实证研究。通过实证研究发现，金融排斥的三个维度--信贷排斥、保险排斥、支付排斥均可对家庭创业产生显著的抑制影响。本文继续通过因子分析方法构建了金融排斥指数，也验证了金融排斥对家庭创业具有不利影响。而互联网的使用确实能够反向调节金融排斥对家庭创业的抑制作用。继续利用logit模型进行稳健性检验，与前面实证结果基本保持一致。 考虑到城乡差异，本文对样本进行城乡分类，探究金融排斥以及互联网的使用分别对城镇家庭创业和农村家庭创业是否产生不同程度的影响。通过数据整理和实证检验，发现农村地区家庭创业所受的金融排斥影响更显著，且互联网的使用在金融排斥与家庭创业的抑制作用之间发挥的调节性显著高于城镇地区。 基于以上研究，本文认为提升家庭创业意愿的政策手段主要是从以下几个方面进行。其一是健全社会保障体系，提升家庭抵御创业过程中的不确定风险的能力；其二，着力促进网络信息技术与金融产业的融合，以丰富的金融创新减少家庭获得金融服务障碍，从而降低家庭创业门槛；其三，关注城乡基础设施差距，着力于金融服务下沉同时也要注重培养农村地区居民的金融素质，从而间接提升农村居民的创业能力和创业意愿。 关键词：互联网，金融排斥，家庭创业，CHFS2015 |
