摘要

随着互联网技术在经济领域不断应用，对服务的要求也逐渐提高。由于法律存在缺失，目前的劳工关系并不明确，实践中存在劳动关系和雇佣关系两种用工关系，的要想有工伤保险就必须有与雇主之间认定劳动关系。而其余与雇主为雇佣关系的只能参加商业保险，而外卖骑手处于高风险的工作环境当中，保险保障并未完全发挥作用。对于外卖骑手这样的高风险职工来说，工伤保险具有保障范围广、门槛低的特性。但是，现实中工伤保险在落实对外卖骑手的保障过程中存在很多问题，例如对企业压力大、工伤认定程序复杂等等，使很大一部分外卖送餐人员在实际需要保障时得不到相应的理赔。而对于商业保险来说，主要由保险保障额度不足、免赔责任与免赔率高以及保费难以负担等问题。未来可以一方面加强监管，从源头上降低风险，另一方面要为骑手建立全面的保险保障体系。

关键词：外卖行业、工伤保险、商业保险

 

目 录

一、 引言 h 1

（一）背景分析 1

（二）研究意义 1

二、外卖骑手的行业特点 2

（一）骑手用工关系分类 2

（二）骑手工作特点分析 2

1.职业特点风险高，骑手配送事故频发 2

2.用人单位与外卖骑手法律与风险意识淡泊 3

3.保障机制弊端众出 3

三、外卖骑手的参保现状及对比分析 3

（一）外卖骑手的社会保险 3

（二）外卖骑手的商业保险 4

（三）骑手社会保险和骑手商业保险的比较分析 5

1.工伤保险在损失补偿方面具有优越性 6

2.商业保险在目前发展阶段具有其不可替代性 6

四、外卖骑手保险存在的问题 7

（一）投保群体安全意识弱，道德风险较高 7

（二）骑手工作环境暴露于风险，事故发生率高，保险盈利空间小 7

（三）理赔率总体较高，保险公司运营风险大 7

（四）免赔额度高，免责条款多，设定亟需人性化 7

五、 外卖骑手保险的发展建议 8

（一）加强安全教育，提高用人单位与外卖骑手的安全意识 8

（二）规范平台的派送时效，优化骑手保险外部环境 8

（三）骑手信息“标签化”，追求分级精细化管理，降低运营风险 8

（四）保险费率市场化，提高定价合理性，构建合理骑手保险体系 8

（五）加强相关领域合作，共同推动骑手保险发展 9

参考文献 10

致 谢 11