摘要

车险综改于2020年9月19日正式实行，车险定价，费用率及赔付率均透明化，尤其强调放开自主定价系数浮动范围，车险进入微利时代。在传统车险市场，也存在着严重产品同质，定价，风险分担不合理等问题，同时，外资、互联网巨头涌入市场，争抢财险市场份额。保险市场行业竞争加剧。车联网作为物联网、智能交通、车载信息服务、云计算和汽车电子等多种技术的融合应用。为保险市场的参与者实现数字化提供基础的数据资源支持。车联网能够为车险企业提供大量数据及信息，其内容涉及产品创新，如UBI车险；营销与销售创新，根据驾驶员的驾驶行为资料进行精准营销；理赔与服务，减少信息不对称导致的保险欺诈以及通过智能合约实现快速合理理赔。而基于车联网获得优势土壤的车险企业发展需要通过数字化转型解决现存问题，实现优化产品模式，改善成本结构，升级营销模式，最终增强客户粘性的过程，使得处于劣势的车险企业获得竞争优势，扩展市场占有率的同时提高声誉，实现可持续发展。数字化转型后，车险企业的经营核心能够基于客户的需求与满意度，提升经营效率。

车联网时代下，车险企业能够利用数字化转型后的工具，如物联网实现优化质量控制，升级保险产品品质，提升用户体验的同时提高用户粘性；人工智能，自动化提高企业运营效率，降低成本，继而提高用户粘性；区块链，提高运营效率及安全性，去中心化的特质拉近了车险企业与潜在消费者之间的距离；云计算，辅助车险企业进行数据储存分析，成为实现数字化模式的基础；大数据，科技平台数据整合分析能力将协助车险企业进行客户分析，运营优化，风险管控等，最终实现全价值车险产业链升级。然而这一系列技术手段与工具的开发以及熟练使用并非所有车险企业均可以实现。目前，车险企业存在管理层制定发展战略时对数字化转型定位存在偏差。业务经营与发展战略均对数字化转型需求强烈，但数字化转型的过程中忽略组织架构的重构及员工思想的数字化，即数字化转型过程中内生动力不足。同时由于车险企业自身的资本实力、经营状况以及市场占有率等情况有所差异，面对数字化转型所遇到的问题无法高效解决。车险企业需精准定位，并以此为依据制定转型战略，实现数字化转型。

在数字化转型的路径选择上，保险科技公司能够使保险科技逐渐赋能价值凸显，保险业的数字化也可以通过供给端（车险企业），不需要有需求端的流量，供给端只要与中介企业合作，上游的供应链可以通过中介企业提供的技术手段和工具带动整个产业，这其中，对中小车险企业效用最为可观，同时能够协助车险企业建立优质的数字化车险生态圈。因此根据车险企业自身的现状与定位选择不同的数字化转型方式，接受接入提供数字化转型服务的保险科技公司成为抓住车联网时代数字化转型机遇的重要途径。

关键词：车联网时代 汽车保险 数字化转型