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| 商业银行小微企业信贷业务发展中的风险管理问题及对策研究 摘 要 随着我国市场经济的发展，小微企业已经成为我国社会主义市场经济的重要组成部分，在促进我国国民经济发展方面扮演的角色越来越重要，然而绝大多数小微企业存在诸如经营规模小、资产薄弱、财务信息不完整、员工素质偏低且结构不合理、组织管理能力差、缺乏贷款相关的抵押质品等问题，导致其在市场竞争中存在抗风险能力差且信贷违约风险大等问题。与此同时，我国商业银行对小微企业的贷款风险管理和防范尚处于起步阶段，针对商业银行小微企业信贷业务的风险管理体系还存在诸多问题。针对商业银行小微企业信贷业务的风险管理研究已然成为当下商业银行的迫切需求。各大商业银行也急需对小微企业整个贷款风险管控流程进行梳理，及时采取有效措施，从而降低小微企业信贷业务的风险。 本文以信贷风险管理相关理论为基础，以商业银行小微企业信贷业务风险管理为研究对象，采用文献研究、定性与定量相结合的方法，对小微企业的信贷风险管理问题进行重点研究。首先，在明确研究背景和意义的基础上，梳理国内外相关研究，介绍研究内容与技术路线，阐明研究思路；其次，对本研究所涉及的相关理论进行概括性描述，从而为本文的深入研究提供理论支撑。接着，探求商业银行小微企业信贷业务风险管理现状。包括商业银行信贷业务经营现状、商业银行小微企业信贷流程、商业银行信贷风险评价基本流程、商业银行小微企业信贷风险评价现行办法等，在此基础上进一步挖掘商业银行小微企业信贷业务风险管理过程中存在的问题及成因。并对W银行L分行小微企业信贷业务的风险管理问题进行案例分析。最后，针对问题的分析提出相应的对策和建议。 本文得出如下研究结论：（1）商业银行小微企业信贷业务风险管理过程中存在的主要问题是贷前调查不审慎、贷中审查和监管不到位和贷后管理不到位。（2）造成上述问题的内部成因有三点：一是信贷风险评价体系不完善，二是信贷人才队伍建设不完善，三是风险意识及风险管理文化缺失；外部成因有两点：一是银行与小微企业之间的信息不对称，二是小微企业信贷业务快速发展的负面效应。（3）从贷款过程控制、人员管理及文化建设、信贷风险评价体系建设等三个不同层面有针对性的提出了8项有效的改进措施：如强化贷前风险审查、健全贷中审查审批体系、加强贷后风险管理；强化小微企业信贷人员管理、加强风险管理的文化建设；力求指标选取的合理性，确保指标权重的科学性、强化评价模型的有效性。 关键词：商业银行；小微企业；信贷业务；风险管理 目 录 摘 要 2 Abstract 4 1 绪论 8 1.1研究背景和意义 8 1.1.1 研究背景 8 1.1.2 研究意义 8 1.2 国内外研究综述 9 1.2.1 国外相关研究 9 1.2.2 国内相关研究 10 1.2.3 文献评述 12 1.3内容与框架 13 1.3.1 研究内容 13 1.3.2 研究框架 14 1.4 思路与方法 15 1.4.1 研究思路 15 1.4.2 研究方法 16 2 商业银行小微企业信贷业务风险管理的理论分析 17 2.1 商业银行信贷风险管理理论分析 17 2.1.1商业银行信贷业务风险及风险管理 17 2.1.2 商业银行资产负债管理理论 18 2.1.3 信息不对称理论 18 2.2 信贷风险评价理论分析 19 2.2.1 评价要素 19 2.2.2 评价方法 20 3 商业银行小微企业信贷业务风险管理的现实分析 21 3.1 商业银行小微企业贷款业务现状 21 3.1.1 商业银行小微企业资产负债管理现状分析 21 3.1.2 商业银行信贷风险及风险管理现状分析 22 3.1.3商业银行小微企业信息不对称现状分析 23 3.2 商业银行小微企业信贷及风险管理流程 24 3.2.1商业银行小微企业信贷流程 24 3.2.2商业银行信贷风险评价基本流程 25 3.3 商业银行小微企业信贷风险评价现行办法 26 3.3.1商业银行小微企业评价要素 26 4 商业银行小微信贷业务风险管理中存在的问题及影响因素分析 28 4.1 商业银行小微信贷业务风险管理中存在的风险 28 4.1.1 现有评价体系缺乏对小微企业的全面综合评价 28 4.1.2 贷前调查流于形式且执行效果差 29 4.1.3 贷中审查的专业水平和业务经验不足 29 4.1.4 贷后管理建设不完善执行不到位 31 4.2 影响因素分析 31 4.2.1 内部因素 32 4.2.2 外部因素 35 5案例分析 36 5.1 W银行L分行小微企业信贷业务概况 36 5.1.1 W银行L分行简介 36 5.1.2 W银行L分行小微企业信贷业务发展现状 37 5.1.3 W银行L分行小微企业信贷业务风险管理流程 39 5.2存在的问题与成因分析 43 5.2.1存在的问题 43 5.2.2 成因分析 46 5.3 W银行L分行小微企业信贷业务风险管理的改进方向 47 5.3.1加强与其他机构的合作 47 5.3.2构建科学合理的评价体系 48 5.3.3加强人才队伍建设 48 6 商业银行小微信贷企业业务的对策及建议 49 6.1 贷款过程控制 50 6.1.1 强化贷前风险审查 50 6.1.2 健全贷中审查审批体系 51 6.1.3 加强贷后风险管理 52 6.2 人员管理及文化建设 53 6.2.1 加强信贷队伍建设 53 6.2.2 营造风险管理企业文化 55 6.2.3 与企业外部合作 56 6.3 信贷风险评价体系构建 57 6.3.1 力求指标选取的合理性 57 6.3.2 确保指标权重的科学性 59 6.3.3 强化评价模型的有效性 61 7 结论与展望 63 7.1 主要结论 63 7.2 研究展望 64 致谢 65 参考文献 66 |
