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| T银行高青担保圈贷款风险管理研究 摘 要 联保、互保贷款模式一直以来作为解决企业融资难的重要突破口而被商业银行广泛应用，然而当企业融资的步伐进一步扩大时，担保关系并不只处于一对一的稳定均衡发展状态，而是通过互保、联保、关联企业担保等多种形式，形成了一个复杂且规模庞大的大型担保圈。当经济处于下行时期时，个别企业资金紧张引发的多米诺骨牌效应，使担保圈风险在多个行业和地区凸显，由担保圈风险产生的连锁反应已经引发了债务危机事件。对于T银行高青县银行担保圈所进行的风险管理研究，将会理清担保圈的内在逻辑关系，全面分析担保圈的类型以及成因，便于应用风险管理理论指导实践，理论意义突出，同时，开展对本课题的研究，能够帮助T银行正确识别高青县担保圈企业风险，处理高青县担保圈风险管理活动，找到能够进行分先控制的举措和解决方案，从而避免风险隐患的发生，其实际价值就得以体现了。 近年来，T银行高青企业担保圈导致的信贷风险大量暴露，给T银行信贷资产带来较大损失。T银行高青担保圈具有资源限制、政府引导、企业关联度高等区域特点，高青县当地企业涉及的担保模式主要有互保、联保及集团式担保，随着这些担保方式逐级递延，导致高青县企业过度授信，增加高青县当地企业产生风险和传递风险的可能性。本文立足于T银行高青担保圈贷款的实际情况，通过对T银行高青县银行担保圈进行的风险管理研究，理清担保圈的内在逻辑关系，全面分析担保圈的类型以及成因，结合相关理论，对担保圈的起源、发展进行了介绍，并分析了担保圈对T银行信贷风险的影响。 针对T银行在对高青担保圈管理上的经营机制不完善、内控制度不健全及风险评估能力偏弱的问题，本文通过设定T银行高青担保圈的识别步骤，通过深度优先搜索（DFS）、摸底排查、数据分析等方式对T银行高青担保圈进行识别。并对担保圈风险的识别、评估进行了分析，在识别和测算担保圈风险的基础上，构建T银行高青担保圈模糊综合评价模型，通过一级模糊综合评价及二级模糊综合评价结果设立评价矩阵，再通过权系数矩阵与评价矩阵的模糊变换得到对T银行高青担保圈的最终综合评价。根据测算得出的综合评价，对T银行高青担保圈风险程度进行分类，并提出针对T银行高青担保圈风险的预防和解决对策：强化事前控制、完善事后控制、建立统筹协调机制、分散担保圈风险等。希望通过本文可以完善T银行担保圈贷款的风险控制机制，促进金融市场的稳定性。本文便于T银行对高青担保圈风险应用风险管理理论指导实践，理论意义突出，能够帮助T银行正确处理担保圈风险管理活动，找到能够进行分先控制的举措和解决方案，从而有效避免风险隐患的发生，实际价值明显。 关键词：担保圈贷款；风险管理；商业银行；风险识别；风险评估；风险控制。 目录 1 绪论 1 1.1研究背景及意义 1 1.1.1研究背景 1 1.1.2研究意义 2 1.2研究内容及方法 2 1.2.1研究内容 2 1.2.2研究方法 3 1.3研究的技术路线 3 2 担保圈与风险管理相关理论概述 5 2.1风险和风险管理 5 2.2风险管理分类 5 2.3风险管理的程序 6 2.3.1风险识别 6 2.3.2风险预测 6 2.3.3风险处理 7 2.4担保圈 7 2.4.1担保圈的形成及成因 7 2.4.2担保圈的主要形式 9 2.4.3担保圈的利弊分析 9 2.5文献综述 11 3 担保圈风险对T银行的影响 17 3.1 T银行高青担保圈概述 17 3.1.1发展现状 17 3.2 T银行高青担保圈风险管理现状 18 3.2.1T银行高清担保圈风险表现 18 3.2.2T银行高青担保圈风险管理存在的主要问题 19 3.3高青县担保圈对T银行的影响 19 4 T银行高青担保圈的风险识别 22 4.1风险识别步骤 22 4.1.1贷前调查 22 4.1.2贷时审查 23 4.1.3贷后监控 24 4.2风险识别 24 4.2.1担保圈的识别 24 4.2.2摸底排查理清企业间的关系 25 4.2.3分析担保圈债务 26 4.3T银行对担保圈风险的测算 26 4.3.1T银行风险测算的意义 26 4.3.2 6C信用计量法 27 5 T银行高青担保圈风险的模糊综合评价 29 5.1构建风险评价模型 29 5.1.1担保圈风险模糊综合评价的相关因素分析 29 5.1.2担保圈风险模糊综合评价指标体系的建立 30 5.1.3建立相应的模糊评价数学模型 31 5.2模糊综合评价在T银行高青担保圈风险评价中的应用 33 5.2.1风险评价指标集的建立 33 5.2.2担保圈风险权重集的建立 36 5.2.3模糊综合评价 36 5.2.4二级模糊综合评价 37 5.2.5确定评价结果 39 6 T银行高青担保圈风险的控制 40 6.1风险控制策略 40 6.1.1强化事前控制 41 6.1.2完善事后控制 42 6.1.3建立统筹协调机制 45 6.1.4联手商业保险共同分散风险 45 6.2风险防范策略 46 6.2.1建立全面风险管理流程 47 6.2.2健全信息处理系统 47 7 结 论 49 参考文献 50 攻读学位期间的研究成果 53 致 谢 54 |
