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| 邮储银行个人理财业务发展研究—以BD分行为例 摘 要 近年来，我国社会经济持续稳定的增长使得居民可支配收入逐渐增加，越来越多的居民将闲置资金进行投资理财，银行理财产品因其收益率相对较高、投资风险和门槛相对较低、发行量大和信用度高等优势，受到稳健型国人投资理财的喜爱。而对于商业银行来说，随着金融市场的放开，利率市场化改革的推动，使得商业银行净息差收入大幅缩减，传统的“存贷+渠道”的经营模式和以“利差+结算”的收入结构都受到了冲击，银行需要调整经营策略，寻找新的利润来源。借鉴国外商业银行的发展经验，个人理财成为了国内商业银行调整业务结构，获得非息差收入的首选和优选。而对于2007年才改制成立的邮储银行来说，目前近90%的收入来自息差收入，收入来源过于集中，导致抵御政策风险能力弱，利率市场化给其发展带来了巨大的阻力，所以要大力推进个人理财业务的发展来调整业务结构，争抢市场份额。庞大的服务网络、充足的客户资源、巨大的市场需求，给邮储银行个人理财业务发展奠定了良好的基础，所以要借鉴国内外的先进经验，找出其发展对策，推动这一项业务的快速健康发展。 本文采用比较分析法，对国内外商业银行个人理财业务的发展进行研究对比，总结先进经验，为邮储银行的发展借鉴提供参考依据。研究发现，国外商业银行个人理财业务发展已经相对较完善和规范，品牌化的经营管理、多元化的服务渠道、系统化的客户管理、人性化的客户服务、专业化的从业人员，而纵观国内商业银行个人理财业务的发展虽然产品种类和销售渠道方面有很大改进，但仍存在产品同质化严重、信息披露不完善和专业服务欠缺等问题，所以国内商业银行个人理财业务发展还有很长的道路要走。 邮储银行个人理财业务的起步晚于国内的其他商业银行，但广阔的市场前景，使得其目前是机遇与挑战并存。本文以BD分行为例通过问卷调查的方法对邮储银行个人理财业务发展现状进行了调查，虽然客户整体评价尚可，但是在产品设计、渠道销售和推广宣传方面还存在很多的问题，与客户需求还存在一定的距离。借鉴国内外的先进经验，结合邮储银行的实际情况，作者提出邮储银行个人理财业务的发展对策和建议，主要包括丰富产品种类、加强品牌建设，优化产品服务、创新营销策略，加快人才培育、推进队伍建设三个大的方面，要软件硬件两手抓，不断提高邮储银行个人理财业务的市场竞争力和社会影响力。 关键词：商业银行，邮储银行,个人理财业务，发展研究 目 录 中文摘要 …………………………………………………………………………Ⅲ 英文摘要 …………………………………………………………………………Ⅳ 1 绪论 ……………………………………………………………………………1 1.1 选题背景和研究意义 ……………………………………………………1 1.1.1 选题背景 ……………………………………………………………1 1.1.2 研究意义 ……………………………………………………………2 1.2 国内外研究现状 …………………………………………………………3 1.2.1 国外研究现状 ………………………………………………………3 1.2.2 国内研究现状 ………………………………………………………4 1.3 论文结构 …………………………………………………………………5 1.4 研究方法 …………………………………………………………………6 1.5 创新点及不足 ……………………………………………………………7 1.5.1 创新点 ………………………………………………………………7 1.5.2 不足之处 ……………………………………………………………7 2 商业银行个人理财业务概述 …………………………………………………8 2.1 个人理财业务的主要内容 ………………………………………………8 2.2 个人理财业务发展的必要性分析 ………………………………………8 2.2.1 满足居民理财需求 …………………………………………………8 2.2.2 应对利率市场化 ……………………………………………………9 2.2.3 完成转型升级 ………………………………………………………10 3 国内外商业银行个人理财业务的比较分析 …………………………………11 3.1 国外商业银行个人理财业务的发展现状和特点 ………………………11 3.1.1 国外商业银行个人理财业务的发展现状 …………………………11 3.1.2 国外商业银行个人理财业务的特点 ………………………………12 3.2 国内商业银行个人理财业务的发展现状和特点 ………………………14 3.2.1 国内商业银行个人理财业务的发展现状 …………………………14 3.2.2 国内商业银行个人理财业务的特点 ………………………………17 3.2.3 国内商业银行个人理财业务存在的问题 …………………………18 4 邮储银行个人理财业务发展分析—以BD分行为例 ………………………20 4.1 邮储银行BD分行个人理财业务发展现状 ……………………………20 4.1.1 邮储银行简介 ………………………………………………………20 4.1.2 邮储银行个人理财业务发展背景和历程 …………………………20 4.1.3 邮储银行BD分行个人理财业务发展现状…………………………22 4.2 邮储银行BD分行个人理财………………………………………………23 4.2.1 问卷设计及调研过程 ………………………………………………24 4.2.2 调查结果汇总及分析 ………………………………………………25 4.2.3 调查结论与不足 ……………………………………………………33 5 邮储银行个人理财业务发展对策和建议 ……………………………………35 5.1 丰富产品种类，加强品牌建设 …………………………………………35 5.1.1 增加产品种类，扩大客户群体 ……………………………………35 5.1.2 凝练业务特色，打造自有品牌 ……………………………………35 5.2 优化产品服务，创新营销策略 …………………………………………36 5.2.1 延伸产品功能，提升客户体验 ……………………………………36 5.2.2 细分客户群体，提高营销效率 ……………………………………36 5.2.3 拓宽营销渠道，转变营销观念 ……………………………………37 5.3 加快人才培育，推进队伍建设 …………………………………………37 5.3.1 实施准入限制，组织专业团队 ……………………………………38 5.3.2 建立培训机制，制定考核体系 ……………………………………38 结论 ………………………………………………………………………………39 参考文献 …………………………………………………………………………40 后记 ………………………………………………………………………………43 |
