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| 温州银行J分行信贷风险管理优化研究 摘 要 在日新月异的经济发展形式下，我国的银行业对于信贷业务投注了越来越多的关注，尤其是在当今监管日趋严谨，对公业务风险逐渐增加，央行mpa考核逐步收紧的大环境下，我国银行业对于信贷风险管理加大了资源倾斜的力度和进一步拓展的决心，因此对于信贷业务的风险管理研究也就具有了很大的必要性。 相比较于外国较为成熟的大数据、系统性分析，我国银行业目前对于信贷业务的分析大多还停留在比较初步的基础上，银行在进行进件审核时很少会使用定量分析，大多数还是建立在针对征信数据的定性分析上。目前我国银行业在对于信贷业务的风控管理上还存在一些问题，信用数据获取渠道单一、由于社会整体违约成本较低导致的客户信用意识淡薄、信贷风控的系统性把控不足等等因素，都制约了信贷业务的发展。通过什么方法来更好的改进银行的整体风控机制，需要银行业持之以恒的努力。温州银行在制订了全面转型计划后加大了信贷产品的开发力度，在信贷产品、流程管控和准入控制方面积累了丰富实践经验，在更快更好的发展信贷业务的前提下，提升银行信贷业务的风险评估水平，提高温州银行j分行抵御信贷风险的能力，降低信贷风险可能造成的相关损失，采用温州银行j分行信贷风险管理进行本文的研究具有实际价值。 本文在学习了国内外相关文献的基础上，针对信贷风险的各方面特性以及信贷风险控制的全流程管理进行了详尽分析，总结信贷业务的风险成因和相应控制手段，通过对典型性案例的具体分析，揭示了商业银行在信贷管理以及执行催收中的重要风险点，并为后续的管理优化提供了可行的措施。 本文开篇通过研读国内外研究对于个金业务风控管理的相关文献，结合作者自身工作经验，发现了目前对于信贷业务风控管理的研究很少采用数据分析的方式，大多还处于定性分析的范畴。 第二部分研究信贷业务的相关概念和管理理论。主要介绍消费信贷的概念和内涵，信贷风险的影响因素，信贷风险的各种理论。 第三部分分析温州银行j分行当前信贷业务的发展现状，首先分析当前温州银行j分行信贷业务现状，然后对如何进行信贷风险的管理进行概括，最后对当前信贷管理存在的问题进行总结。 第四部分通过对笔者在实际工作中接触到的一部分案例进行风险点分析和应对措施分析，发现商业银行在实际信贷工作中一些具有典型性的风险点，通过具体案例的分析，找到在信贷风控管理中一些急需解决的问题，为信贷风险控制工作提供新的思路。 第五部分，通过对问题进行实际分析以及理论研究，找出J分行整体发展中存在的矛盾及优化信贷风险管理的建议。包括完善个人征信体系，健全相关法律制度，发展相关的担保中介机构，树立先进的信贷风险管理理念，改进个人信用评估方法。 第六部分总结全文以及展望研究。 关键词:商业银行;信贷风险; 风险控制 目 录 摘 要 IV ABSTRACT VI 目录 VIII 一、绪论 11 （一）研究背景以及意义 11 （二）国内外研究现状 2 1．国外研究现状 2 2．国内研究现状 4 （三）主要内容与结构安排 6 （四）论文的创新点 7 二、消费信贷风险的相关概念及基础理论分析 7 （一）消费信贷的相关概念与内涵 7 1．消费信贷的概念 7 2．信贷风险的概念及内涵 8 （二）消费信贷的风险影响因素分析 9 1．银行方面的自身风险 9 2．来自客户层面的风险 9 3．政策法律制度层面和市场层面的风险 10 （三）信贷风险管理的基础理论分析 13 1．全面风险管理理论 13 2．信贷风险资产管理理论 14 3．信贷风险分析工具的理论 15 三、温州银行J分行个人消费信贷风险管理现状分析 16 （一）建设J分行个人消费信贷业务发展现状 16 1．目前消费信贷业务的特点 16 2．J 分行个人信贷总体信用风险情况 18 3．J分行新发生不良区域情况分析 19 4．J分行与同业个贷风险不良情况比较 19 （二）建设J分行个人消费信贷风险控制管理流程 19 1．个人住房贷款风险控制管理流程 19 2．个人消费额度贷款风险管理流程 19 3．个人质押贷款风险管理流程 19 4．个人信用贷款风险管理流程 19 （三）温州银行J分行个人消费信贷风险管理存在的问题 20 1．缺乏个人消费信贷业务的风险意识 20 2．风险评价手段过于简单，无法全面揭示风险 22 3．借款人信用能力的评价过于定性化，对存在的风险问题揭示不足 错误！未定义书签。 4．亟待改善信用风险控制工作流程 22 5．信用风险管理体制、方法与资源的矛盾 22 6．信用风险识别的主体素质有待提高 23 四、针对实际案例分析的风险点揭示 24 （一）主题资格不合规 25 （二）抵押物评估管理不合规 26 （三）贷前调查不尽职 27 （四）授信准入审查不严、首贷出险 28 （五）业务操作不规范 29 （六）主从合同关联瑕疵 30 （七）公正委托书时效问题引起的风险 31 （八）应收账款质押业务办理不规范、导致合同文本无效 32 （九）超经营权限办理业务 33 （十）异地授信业务未报总行审批 34 （十一）关联人贷款未纳入统一授信管理 34 （十二）化解业务办理不规范 34 （十三）审批流程设置不合规 34 （十四）化解方案设计不合理 34 （十五）买卖不破租 34 （十六）贸易背景不真实 35 （十七）资金流向异常 36 五、完善温州银行J分行个人消费信贷风险管理的对策 37 （一）完善个人信用征信体系 38 （二）健全相关法律制度 39 （三）发展相关的担保中介机构 40 （四）树立先进的信贷风险管理理念 40 （五）改进个人信用评估方法 41 六、结论与展望 43 （一）研究总结 43 （二）研究展望 44 参考文献 45 |
