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| 重庆微型企业发展现状及问题研究 伴随着经济的发展，我国去特数量增长迅速，尤其是微型企业，逐步成为经济发展中的一支重要力量，为我国经济增长做出了巨大贡献，其中，在繁荣城乡经济、扩大就业、改善民生、促进社会和谐等方面发挥着越来越重要的作用。受国际金融危机的影响，国内原材料价格上涨、劳动用工成本加大、银行信贷紧缩，再加上微型企业先天性的缺陷，使得微型企业成长面临诸多困难。其中融资难成为困扰微型企业发展的主要问题。近年来我国政府对微型企业的发展十分重视，重庆市作为你国家重要的现代制造业基地，长江上游地区新经济内核，内陆唯一保税港区，也是国家统筹城乡改革综合配套试验区之一，发展微型企业对于优化产业结构、实现城乡协调发展意义重大。关于微型企业融资问题，国际上的研究已经有很长的历史，在借鉴国外研究理论，研究成果和实践经验上，国内对该领域的理论研究还不是很深入。重庆市在微型企业的发展过程中采取了多项措施，为微型企业融资提供了良好的平台，取得了很好的成绩，但是，重庆市微型企业融资难现象普遍存在。 重庆地处中国西南部，属于中西部地区的中心发展城市，集西南地区综合交通枢纽、教育中心、最大的商业发展中心为一体。2016年，重庆地区生产总值达到17740.59亿元，相对于2015年的15717.27亿元，取得了非常显著的进步，这说明重庆各区县的发展取得了很大的进步，但是，各区县的发展程度和规模的发展极不平衡。在这中间，重庆微型企业的发展尤其突出，就拿重庆市先前出台的《关于大力发展微型企业的若干意见》来讲，为了促进重庆市经济的均衡发展，我们必须将微型企业的发展放在重要位置，扶持微型企业健康有序发展，整合资源，推动重庆经济朝着全新的方向前进。小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。2013年末，全国市场主体中小微企业的占比为94.15%，根据该比例预计2013年末，重庆小微企业总数约为143.76万户，其中小型企业约21.39万户，微型企业约为122.37万户，小型微型比例约为1:5.72。143.76万户小微企业不均匀分布在重庆市主城区及远郊区县，其中万州约为6.4万户，排名第一，而巫山、巫溪、城口等经济发展落后区县小微企业不足万户。 早在2014年国务院就发表了52号文件关于扶持小型微型企业健康发展的意见：一、充分发挥现有中小企业专项资金的引导作用，鼓励地方中小企业扶持资金将小型微型企业纳入支持范围。（财政部、发展改革委、工业和信息化部、科技部、商务部、工商总局等部门负责） 二、认真落实已经出台的支持小型微型企业税收优惠政策，根据形势发展的需要研究出台继续支持的政策。小型微型企业从事国家鼓励发展的投资项目，进口项目自用且国内不能生产的先进设备，按照有关规定免征关税。（财政部会同税务总局、工商总局、工业和信息化部、海关总署等部门负责） 三、加大中小企业专项资金对小企业创业基地（微型企业孵化园、科技孵化器、商贸企业集聚区等）建设的支持力度。鼓励大中型企业带动产业链上的小型微型企业，实现产业集聚和抱团发展。（财政部、工业和信息化部、科技部、商务部、工商总局等部门负责） 四、对小型微型企业吸纳就业困难人员就业的，按照规定给予社会保险补贴。自工商登记注册之日起3年内，对安排残疾人就业未达到规定比例、在职职工总数20人以下（含20人）的小型微型企业，免征残疾人就业保障金。（人力资源社会保障部会同财政部、中国残联等部门负责） 鼓励各级政府设立的创业投资引导基金积极支持小型微型企业。积极引导创业投资基金、天使基金、种子基金投资小型微型企业。符合条件的小型微型企业可按规定享受小额担保贷款扶持政策。（财政部会同发展改革委、工业和信息化部、证监会、科技部、商务部、人力资源社会保障部等部门负责） 六、进一步完善小型微型企业融资担保政策。大力发展政府支持的担保机构，引导其提高小型微型企业担保业务规模，合理确定担保费用。进一步加大对小型微型企业融资担保的财政支持力度，综合运用业务补助、增量业务奖励、资本投入、代偿补偿、创新奖励等方式，引导担保、金融机构和外贸综合服务企业等为小型微型企业提供融资服务。（银监会会同发展改革委、工业和信息化部、财政部、科技部、商务部、人力资源社会保障部、人民银行、税务总局等部门负责） 微型企业的作用 1：扩大就业的主要渠道。微型企业单位人投资的劳动力和单位产值所需劳动力都明显高于大型企业，而且微型企业进入壁垒低，投资少，创办速度快，能及时适应环境的变化，从而使得数目众多的微型企业在总量上提供给社会的就业机会比中小企业更多。 2：培养大批的企业家，提高民族素质。微型企业除了能够提供大量的就业平台，稳定社会，还在于可以培养大批的优秀企业家，有利于提高整个民族的创造欲、革新理念、冒险精神、用于创新的素质。在我国的很多的确，大企业或公司都是由微型企业一步一步的发展壮大而来，企业主随着企业生产经营规模扩大、资金实力雄厚和管理经验的累积逐渐成长为一名优秀的企业家。 3：促进社会和谐发展的稳定器。大企业欲小企业是一种特定的结构功能关系，现代经济是一种系统经济，或者说是生态经济，没有小企业的系统经济是难以想象的。数目众多的微型企业对缩小我过城乡经济差距以促进城乡和谐发展、缩小社会阶层贫富差距以最终首先共同富裕、优化产业经济结构以及促进社会在政治稳定与文化繁荣等方面具有极其重要的战略意义。 微型企业的现状：在日益激烈的市场竞争环境中,小微型设计公司面临着越来越多的挑战。小微型设计公司存在的数量多规模小、管理意识薄弱、恶性竞争严重、人员流动频繁。规模小是微型企业的成长必须面对的问题。管理意识是公司高层对员工的素质培养，恶性竞争是现代社会的主要问题所在。人员流动频繁是公司文化的灌输以及新老同事的沟通交流。微型企业中高新技术型企业所占比例很小，绝大部分属于劳动密集型的第三产业和制造业，企业规模小，自主创新能力不足，产品科技含量低，低于市场风险能力普遍较差，因此银行机构在选择微型企业客户时都十分谨慎。 微型企业信用等级普遍较低，微型企业的信用等级是企业软实力的重要体现，具体体现在一个企业履行各种经济承诺的能力以及该企业的可信度、资产质量、经营状况、基础素质、财务状况、社会信誉、发展潜力等方面。由于我市微型企业成立时间短，经营规模小，低于风险能力弱，流动资金不足，财务信用问题明显等特征，重庆市微型企业信用等级普遍较低，这直接影响了微型企业的贷款评估报告，使得许多微型企业不再金融机构融资名单范围内，再加上一些贷款成果的微型企业信用意识淡薄，还款不及时，资金使用不规范等情况时有出现，这给金融机构带来了逆向选择和道德风险问题，严重影响了金融机构支持微型企业贷款的积极性，进而堵塞了微型企业的各种融资渠道。 成功的企业基本上都经历了从微、小、中、大的发展壮大过程。小微企业处于起步阶段，企业从小微发展到中小再发展到中大的过程，其资金实力日益增强，投资战略也必有所调整。 微型企业面对的问题：第一,小微型设计公司发展途径应从宏观政策环境开始做出改变，环境会到企业造成影响，但是企业应该有自己的做事风格和企业文化，在顺应时代环境的同时做到创新。第二，企业应该加强管理，员工的执行力必须得到提升，管理人员以身作则，做好带头作用，俗话说兵雄雄一个，将雄雄一窝，解放时期有毛泽东四渡赤水，正是因为下属有足够强的执行力，所以在上级做出抉择的时候统一做出行动。第三，面对其他企业的恶性竞争，公司必须做好自己的本职工作，不能因为同行的竞争就乱了阵脚，企业之间的竞争也是推动企业发展的一个重要因素，如何去面对竞争是关键，要把竞争变成成长路上的垫脚石，而不是绊脚石。第四，人员的流动问题，在新员工进入公司之后，首当其中的应该是老员工的一个工作状态，新人来到公司，首先看到的就是工作的氛围，老员工必须营造出轻松积极向上的工作氛围，公司管理层也应该及时的和新人灌输公司的文化。 微型企业的发展方向：首先最直观的发展就是小型企业向着中小型企业的发展，企业产品的多元化，以及企业重点产品的专业化，就拿现在的小型汽车贷款来说，汽车贷款一般是货车卡车贷款，企业应该加强这两项贷款的成熟度和办理业务的便捷度，同时应该发展私家车小型汽车的贷款业务，从而一步步的丰富贷款公司的业务范围。 企业的发展，首先从员工和领导的共同目标做起，共同目标是第一，企业不是一个人的企业，是所有人的企业，每一个员工应该明确自己在企业中的地位，出于领头羊的员工该做什么，处于附和的员工该做什么，一个团代需要有主心骨存在，分工明确，在其位谋其政，一个企业的业绩成就不是看前面的员工的作为，而是要看倒数的员工的成就，企业要想发展，必须要带动最后一个员工的收入，就好比水桶装水，不是看长板的长度，而是要看短板的长度，所以最后一位员工的成绩才是衡量部门业绩的重要标准，共同富裕才是一个企业的根本目的。员工之间必须相互沟通相互交流，在沟通的同时，员工在学习的时候不能生搬硬套，需要举一反三，带着自己的思想去创新属于自己的思维，一个企业需要新的血液，新的思想，新的方式，与时俱进是每一个行业都需要做到的。 各方面对微型企业的支持：金融机构融资支持方面。重庆农商行对处于起步阶段的微型企业，推出了“微型企业创业扶持贷款”；对处于成长阶段的企业，推出了“小企业便捷贷”；对已处于调整发展阶段的企业，推出了“小企业发展贷”；对生产经营良好，现金流稳定，缺乏有效抵押的企业逐步推开“小企业无抵押贷款”;对大批农民工返乡创业专门推出“农民工返乡创业贷款”和“农村青年创业贷款”，个人最高可贷200万元，利率可优惠5至10个百分点，并纳入再就业贷款贴息范围，可获得80%到100%的财政贴息。该行2013年末小微企业贷款余额600亿元，微企账户8.5万余户，小微企业贷款余额、微企开户数量居全市金融同业首位。农业银行针对中小微企的融资产品有简式贷、智动贷、厂房贷等。而满足小微企业主的个人融资产品包括个人助业贷款、个人综合授信贷款、下岗失业人员小额担保贷款。建设银行创立“速贷通”、“成长之路”两大品牌，前者适合成立时间较短的企业，精简了传统信贷业务的评级、授信等环节，突出方便快捷，后者适合经营相对规范的企业，突出产品齐全。在产品种类上，除普通的抵质押贷款和供应链融资外，针对专业市场内的联保企业，通过市场方增信的方式，为市场内的企业提供融资服务的“互助通”。招商银行强力推出“生意贷”，产品包括：POS商户贷、配套贷、市场贷等，担保方式和还款方式都比较灵活。重庆银行“微企通”是重庆银行服务小微企业的一种创新模式,它的特点通俗地归纳为“12345”,即:“1”是一张表格完成申请调查审批全部;“2”就是两个主体即微型企业或股东都可申请;“3”就是三个贷款条件:工商局认可的微型企业,有良好信用记录,有真实的创业活动和资金需求;“4”是四种担保方式可选:信用、保证、抵押、质押;“5”就是五天放款。 建议 ：一是重庆行业协会、地方商会众多，我行应积极利用这类第三方组织的力量批量拓展客户，关注商协会较多行业，这些行业小微企业一般数量较多，经济活动比较活跃，传统批发零售业、农林牧渔业等行业的小微企业占比较大，是小微业务突破重点。 二是重庆小微客户基础比较扎实，特别是微型企业数量众多，有利于我行微贷业务发展。同时，万州、永川、涪陵等区县小微客户数量较多，应积极挖掘。 三是一些小微企业发展壮大，投资多元化是必然趋势，产生的融资需求，小微条线满足不了的，应有对公条线对接通道，减少客户流失。 四是对发展壮大、投资多元的小微客户，在其投资不挪用我行贷款，且投资风险整体可控的情况下，建议给予授信额度，同时放款后密切关注贷款资金的使用。 五是抱团发展的小微企业往往有一定实力，若抱团目的在于降低成本，树立品牌，这类小微企业可积极支持；若抱团目的是投资自建仓库、厂房、交易市场，且贷款资金不是用于这类投资，则在落实抵押担保条件的情况下可有选择介入；禁止介入投资房地产开发、参股小贷和担保公司、参与民间借贷的企业。 |
