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| 包商银行D支行微贷业务扶持D地区“三农”发展 问题及对策研究 摘 要 三农问题一直困扰着我国经济的持续、快速、有效发展。也是一直以来研究的课题，特别是在全面建成小康社会的决胜阶段,“三农”问题的有效解决已成为关键。加快农业结构战略性调整,以及促进农业和农村经济发展,都需要农村金融支持。农村金融支持是建设社会主义新农村、解决“三农”问题的重要手段。本文通过系统研究相关理论和包商银行及包商银行D支行发展现状的基础上，以现有条件、金融政策和体制机制背景下最大限度地发挥包商银行D支行微贷业务扶持D地区“三农”发展作用为目的，系统分析研究了解决当地广大农民的融资难问题，全面落实“三农”服务、推行普惠金融的重要性。以D支行农户微贷业务为例，本文试图探索出适合商业银行微贷业务扶持“三农”发展的新途径，有效解决我国农户的融资难、融资贵问题。 本文主要阐释的内容具体表现为：一是以概念概述为基础，包括“三农”的概念、微小企业的界定、涉农微贷业务的界定、新型农村金融组织的界定。二是介绍了相关的理论，包括农村金融发展理论、信贷配给理论和普惠性金融体系理论，以及这些理论与涉农微贷业务的关系。三是介绍了包商银行D支行微贷业务扶持“三农”发展的必要性和现状，分别从D地区农户信贷需求高市场广阔、D地区金融机构主体扶持三农发展存在局限性及包商银行改革创新的内部需求的角度来分析包商银行D支行发展涉农微贷的必要性。并从包商银行D支行发展情况及涉农微贷产品、业务操作模式、业务流程四个方面阐述了包商银行D支行目前微贷业务发展的现状。四是分析了阻碍包商银行D支行顺利开展涉农微贷业务来扶持“三农”发展中存在的问题。分析了包商银行D支行微贷业务在扶持“三农”发展中存在的问题主要有涉农微贷产品种类和金融服务方式单一，导致在同业中缺乏竞争力；D支行网点和数量相对不足，导致不能满足D支行服务地域的开展涉农微贷的需求；涉农微贷业务面临的信用、自然灾害、不可抗力等风险；涉农贷款投放成本高；同行业间涉农贷款竞争激烈；运作管理不能满足D支行的发展；民间借贷较多。五是提出了完善包商银行D支行微贷业务扶持“三农”发展的对策 。最后得出结论，即包商银行D支行微贷业务扶持“三农”发展，有利于“三农”问题问题的解决、农村的繁荣发展和小康社会的全面建成。 本文采用了文献分析法、规范分析法、调查法和定性定量的分析方法。本文的研究为包商银行其他支行和其他金融机构扶持“三农”发展提供一些借鉴作用，同时也为解决我国“三农”问题，促进我国“三农”发展，推进该地区新农村建设的加快做出一些贡献。 关键词：“三农” 涉农微贷业务 农村金融 包商银行D支行 目 录 第一章 绪论 1 1.1 研究背景及意义 1 1.1.1 研究背景 1 1.1.2 研究意义 2 1.2 国内外相关研究综述 2 1.2.1 国外相关研究综述 2 1.2.2 国内相关研究综述 2 1.3 研究思路 3 1.4 研究方法 4 第二章 包商银行D支行微贷业务扶持该地区“三农”发展的相关理论基础 6 2.1 相关概念概述 6 2.1.1 三农的概念 6 2.1.2 微小企业的界定 6 2.1.3 涉农微贷业务的界定 7 2.1.4 新型农村金融组织 7 2.2 相关理论概述 8 2.2.1 农村金融发展理论 8 2.2.2 信贷配给理论 9 2.2.3 普惠性金融体系理论 10 第三章 包商银行D支行微贷业务扶持“三农”发展的必要性 12 3.1 D支行服务地域的需求 12 3.1.1 D支行服务地域情况 12 3.1.2 D支行服务地域农户情况及信贷需求特征 12 3.2 金融机构主体局限性的要求 13 3.2.1 政策性农村金融机构的支农业务范围受限 13 3.2.2 农村金融市场金融机构之间竞争加剧 13 3.3 服务“三农”是包商银行改革创新的内在需要 15 第四章 包商银行D支行微贷业务扶持“三农”发展现状及问题 15 4.1 包商银行D支行微贷业务扶持“三农”发展现状 17 4.1.1 包商银行及D支行发展情况 17 4.1.2 涉农微贷业务的产品 18 4.1.3 涉农微贷业务的操作模式 20 4.1.4 涉农微贷业务的流程 20 4.2 包商银行D支行微贷业务扶持“三农”发展中存在的问题 22 4.2.1 产品种类与金融服务方式单一 22 4.2.2 机构网点和人员数量相对不足 23 4.2.3 涉农微贷业务面临的风险较多 23 4.2.4 投放贷款的成本高 25 4.2.5 同行业竞争激烈 25 4.2.6 运作管理有待提升 26 4.2.7 民间借贷较多 26 第五章 完善包商银行D支行微贷业务扶持“三农”发展的对策 28 5.1 树立服务“三农”的意识 28 5.2 结合区域特色创新涉农金融产品 28 5.3 加强涉农贷款用途的贷前调查与贷后落实 29 5.3.1 做好贷前调查，广泛宣传，严把授信关 29 5.3.2 做好贷后管理，切勿流于形式 29 5.3.3 加强相关人员道德教育及业务培训。 30 5.4 创新担保及抵押方式 30 5.5 增加涉农贷款业务人员 31 5.6 以单户分析信贷技术特色为基础，实行“双准入”原则 31 5.7 利用互联网新技术及村口银行进行全方位的金融服务 32 5.8 建立农村信用体系和农户诚信调查制度 33 5.9 加强扶持“三农"发展的金融风险防范 33 5.10 提升运作管理，改变绩效考核制度 33 第六章 结论 34 |
