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| B2B电商下小微企业的信用评估研究 摘 要 从世界经济发展的历程来看，中小企业一直是各国经济发展的驱动力量。至2009年，我国注册的中小微企业已达到1042.74万户，占全国企业总数的99.8%以上，工业产值占我国GDP的六成以上，但是中小微企业融资难的问题仍然是制约其发展的主要因素。而融资难从根本上来说是中小企业与银行之间的信息不对称。如何合理的评估中小微企业的信用状况对于解决融资难问题起着关键性作用。 文本通过分析中小企业具体的风险特点，同时介绍传统的信用评价方法，阐述了金融机构在对中小企业进行信用评价时的不适用性。随着互联网的兴起，第三方B2B电子商务平台的出现，对于中小微企业的信用评价产生积极影响。基于第三方B2B平台的线上供应链金融利用平台上的企业电子商务信息,提高企业信用评价的准确性，可以有效缓解银企信息不对称问题。首先，本文对基于第三方的B2B平台线上供应链金融模式的运作流程进行了分析，将不同的融资模式进行了对比。其次，在排除融资企业与第三方B2B平台两者串通的情形下，借助于两方博弈的形式，对第三方B2B平台上中小微企业采购信息及借贷信息进行定性分析。构建依据传统评分卡模型。特征包括中小微企业的采购信息、企业主个人信息及历史借贷信息。同时根据上述特征使用支持向量机模型进行信用评价。 最后，根据实证结果，评分卡模型不能有效区分好客户与坏客户。相比于评分卡模型，SVM模型的结果准确性有大幅度提升。与传统信用评分模型相比， SVM能更好的适应中小企业信用评估。 关键词：B2B，SVM，信用评价 目 录 第1章 绪论 1 1.1 研究背景 1 1.1.1 中小企业的发展现状 1 1.2 中小企业所面临的困难 1 1.2.2 中小企业的融资难现状 4 1.2.2.1 中小企业融资特点分析 4 1.3 中小企业融资现状和存在问题 5 1.4 信用管理在国内的发展现状 5 1.4.1 业务结构背景 7 1.5 研究意义 9 第2章 文献综述 11 2.1 信用评估的概念 11 2.2 信用评估的前提 11 2.3 信用评估的原则 11 2.4 B2B网站 12 2.4.1 B2B网站的本质 12 2.4.2 B2B网站的优势 13 2.5 B2B模式下中小企业信用评估分析 14 2.5.1 中小企业的特殊性 14 2.5.2 B2B网站的优势 15 2.6 B2B模式下中小企业信用评估分析 16 2.6.1 中小企业的特殊性 16 2.6.2 现有信用评估体系的缺陷 17 2.7 信用评分技术概述 18 2.7.1 信用评分的基本概念 18 2.7.2 信用评分与信用评级的区别 19 2.7.3 信用评估的主要方法 20 2.8 基于大数据的网络信贷风险管理 20 2.8.1 网络信贷的主要特点 20 2.8.2 Kabbage模式 21 第3章 信用评估风险模型构建理论 23 3.1 目标变量定义 23 3.1.1 Vintage分析 23 3.2 样本选择 24 3.3 样本数据的完整性 24 3.4 变量分组(WOE) 25 3.4.1 变量分组的基本原理 25 3.5 特征选择 25 3.6 评分尺度化(Scaling) 26 3.7 支持向量机在信用风险评估中的应用 26 第4章 信用风险评估模型建立 29 4.1 目标函数的准备 29 4.1.1 好客户与坏客户定义 29 4.1.2 样本选取 29 4.1.3 指标设计与开发 29 4.2 数据的统计特征 31 4.3 特征的选取 34 第5章 实证结果分析与对比 37 5.1 评分卡赋权 37 5.2 评分卡结果 39 5.3 SVM介绍 40 5.4 SVM结果 41 5.5 模型对比 41 第6章 研究结论和展望 43 6.1 主要研究 43 6.2 研究的局限性 43 6.3 建议 44 参考文献 45 致 谢 47 |
